연금저축 vs IRP 차이점 완전 정리! 세액공제 얼마나 받을 수 있을까?

연말정산 세액공제부터 수령 방식까지 쉽게 정리
직장인이라면 매년 연말정산 시즌이 되면 고민하죠.
"연금저축이 좋을까? IRP가 더 혜택이 많을까?"
두 상품 다 세액공제가 가능하고, 노후 준비도 할 수 있지만
구조와 혜택이 미묘하게 다릅니다.
지금부터 가장 많이 비교하는 항목 위주로
연금저축과 IRP의 차이점을 쉽고 빠르게 알려드릴게요!

🧐 연금저축 vs IRP, 개념부터 잡자

항목	연금저축	IRP (개인형 퇴직연금)
목적	노후 준비를 위한 개인 연금	퇴직금 관리 + 추가 개인 납입 가능
가입 대상	만 19세 이상 누구나	근로자, 공무원, 자영업자 등
기본 용도	개인 절세 상품	퇴직금 + 절세 상품

💰 세액공제 한도 & 혜택

항목	연금저축	IRP합산 한도	합산 한도
공제 한도	연 400만 원	연 700만 원	합산 700만 원까지 공제 가능

• 연 소득 5500만 원 이하: 16.5%
• 그 이상: 13.2%

📌 최대 세액공제 금액: 약 115만 원

🏦 수령 방식과 세금 비교

항목	연금저축	IRP
수령 시작 나이	만 55세 이상	만 55세 이상
수령 방식	자유롭게 정기 인출 가능	연금 or 일시금 선택 (제한 있음)
수령 시 세금	연금소득세 3.3~5.5%	연금소득세 or 퇴직소득세

📊 기타 비교 항목

항목	연금저축	IRP
중도 인출	불가 (해지 시 기타소득세)	예외 상황 시 가능
상품 선택	펀드, 예금, ETF 등 자유	원리금 보장 30% 이상 필수
수수료	낮음 (특히 연금저축펀드)	약간 높음 (수수료 확인 필수)

✅ 어떤 걸 먼저 가입할까?

🔹 연금저축 우선 + IRP 보완 조합 추천!
→ 세액공제 400만 원 채우고, 여유 있으면 IRP로 추가 300만 원
🔹 IRP는 퇴직금 관리에도 좋지만, 유연성은 떨어짐
→ 자영업자, 프리랜서는 연금저축 단독 활용이 더 편함

🧠 연말정산 꿀팁 요약

• 연금저축 + IRP 합쳐 최대 700만 원까지 세액공제 가능
• 종합소득 5,500만 원 이하 → 16.5% 세액공제
• 둘 다 만 55세 이후 연금 수령 시 세금 부담↓
• 단, 중도해지 시 패널티 크니 노후 자금으로 묶어두기 전제

📊 주요 금융사 연금저축·IRP 수수료 및 상품 다양성 비교

금융사 유형	대표 금융사	IRP 수수료율 (연간)	상품 다양성	비고
증권사	미래에셋증권, 삼성증권, 한국투자증권 등	0% (비대면 가입 시)	매우 다양 (ETF, 펀드, 리츠 등)	실시간 매매 가능, 모바일 앱 지원
은행	국민은행, 신한은행, 우리은행 등	약 0.3%~0.5%	제한적 (예금, 일부 펀드 등)	원리금 보장 상품 중심
보험사	삼성생명, 한화생명, 교보생명 등	약 0.4%~0.7%	제한적 (보험 상품 중심)	수수료 높고 상품 다양성 낮음

✅ 요약 및 추천

• 수수료 측면: 증권사가 비대면 가입 시 수수료가 0%로 가장 유리합니다.
• 상품 다양성: 증권사는 ETF, 펀드, 리츠 등 다양한 상품에 투자할 수 있어 선택의 폭이 넓습니다.
• 은행 및 보험사: 수수료가 상대적으로 높고, 투자 가능한 상품이 제한적입니다.

따라서, 낮은 수수료와 다양한 투자 상품을 원하신다면 증권사 IRP를 고려하시는 것이 좋습니다.
더 자세한 수수료 비교나 각 금융사의 상품 목록은 금융감독원 통합연금포털에서 확인하실 수 있습니다.

✍️ 결론

상황	추천 전략
자유롭게 노후자금 운용하고 싶다	연금저축 중심
퇴직금도 함께 관리하고 싶다	IRP 적극 활용
세액공제 극대화하고 싶다	둘 다 가입 (400+300)

✅ “연금저축과 IRP는 어떤 게 더 좋냐?”보다는
“내 상황에 맞게 조합하면 가장 큰 혜택”을 얻을 수 있습니다!